תעודת זכאות והלוואת זכאות – מה זה ואיך זה משתלב במשכנתא

מה זו תעודת זכאות ומהי הלוואת זכאות

תעודת זכאות היא מסמך רשמי מטעם משרד הבינוי והשיכון — שאותו אפשר להפיק דרך הבנקים למשכנתאות או במערכת של המשרד — ומאשר שמשק בית מסוים זכאי לרכיב הלוואה בסיוע המדינה. הוצאת התעודה היא שלב מקדים בתהליך, והיא תקפה לתקופה מסוימת.

הלוואת זכאות היא ההלוואה שהתעודה מאפשרת — ״הלוואה מוכוונת״ שהמדינה עומדת מאחוריה, ותנאיה נקבעים על ידי המשרד ולא על ידי הבנק. לרוב מדובר ברכיב בריבית קבועה וצמוד למדד. חשוב להבין שרכיב הזכאות אינו מכסה לרוב את מלוא הרכישה — הוא חלק מהמשכנתא, לצד רכיב רגיל שמעמיד הבנק.

מי בדרך כלל זכאי

הזכאות מיועדת בעיקר ל״חסרי דיור״ — מי שאין בבעלותם דירה — ובכללם זוגות נשואים, משפחות חד-הוריות, ובנסיבות מסוימות גם יחידים. היקף הזכאות אינו אחיד, אלא נגזר ממערכת ניקוד:

• מצב משפחתי — כמו זוגיות, משפחה חד-הורית או מספר הילדים
• שירות צבאי או לאומי — שנלקח בחשבון במסגרת הניקוד
• אזור המגורים — אזורי עדיפות לאומית מזכים לרוב בהיקף גדול יותר
• פרמטרים נוספים שמוגדרים בכללי המשרד ומתעדכנים מעת לעת

איך רכיב הזכאות משתלב בתמהיל

רכיב הזכאות הוא מרכיב אחד בתוך התמהיל הכולל — לצדו נבנים מסלולים רגילים של הבנק. מכיוון שלרכיב הזכאות מאפיינים משלו (לרוב קבוע וצמוד למדד), כדאי לתכנן את התמהיל כמכלול, כך שסך ההחזר והחשיפה להצמדה ולשינויי ריבית יתאימו ליכולת ולצרכים.

לעיתים עצם קיומו של רכיב הזכאות משנה את האופן שבו כדאי לבנות את שאר המסלולים. הרחבנו על עקרונות בניית התמהיל בעמוד נפרד על מסלולי המשכנתא והריביות.

מה חשוב לדעת

כמה נקודות שכדאי לזכור בכל הנוגע לתעודת זכאות ולהלוואת זכאות:

• התעודה תקפה לתקופה — כדאי לתזמן את הוצאתה סמוך לתהליך הרכישה בפועל
• רכיב הזכאות משלים את המשכנתא ואינו מחליף אותה — עדיין נדרש תכנון של יתר הרכיבים
• התנאים והקריטריונים נקבעים על ידי המדינה ומשתנים מעת לעת — יש לאמת את הפרטים העדכניים מול משרד הבינוי והשיכון או מול הבנק
• כדאי לבחון את רכיב הזכאות בתוך התמונה הכוללת — שילובו הנכון משפיע על מבנה שאר התמהיל

רוצים לבדוק זכאות ולשלב אותה נכון במשכנתא? דברו איתנו

השאלה אם אתם זכאים, וכיצד לשלב את הלוואת הזכאות בתוך המשכנתא, תלויה בנתונים האישיים ובתמונה הכוללת. בליווי של קובי איתן, ״משכנתא שחושבת מחר״, נבחן את רכיב הזכאות בתוך התכנון המלא, נבנה סביבו את התמהיל, ונוודא שהמבנה מתאים ליכולת ולצרכים שלכם. שיחת היכרות ללא התחייבות: 08-6430400.