משכנתא בגירושין – מה קורה למשכנתא כשנפרדים

המשכנתא לא נעלמת עם הפרידה

חשוב להבין נקודה בסיסית: הבנק אינו צד להסכם הגירושין. גם אם בני הזוג מסכמים ביניהם מי יישאר עם הדירה ומי ישלם, כלפי הבנק שני הלווים ממשיכים להיות אחראים למשכנתא עד שהיא משתנה באופן רשמי. כלומר, הסכם בין הצדדים לבדו אינו משחרר אף אחד מההתחייבות לבנק.

המשמעות היא שכדי ״לנתק״ אחד מבני הזוג מהמשכנתא, לא די בהסכמה פנימית — צריך פעולה מול הבנק, שמשנה את מבנה ההלוואה או את זהות הלווים. עד שזה קורה, שני הצדדים נשארים חשופים להתחייבות המשותפת.

האפשרויות המרכזיות

בגדול, יש כמה כיוונים מקובלים להסדרת המשכנתא בפרידה — והבחירה תלויה ברצון הצדדים, ביכולת הכלכלית ובהסכם הגירושין:

• מכירת הדירה — מוכרים את הנכס, פורעים מהתמורה את יתרת המשכנתא, ומחלקים את מה שנותר בהתאם להסכם
• אחד נשאר עם הדירה ו״מפצה״ את השני — בן הזוג שנשאר רוכש למעשה את חלקו של האחר, לרוב תוך התאמת המשכנתא על שמו בלבד
• הסדר אחר לפי ההסכם — לעיתים בוחרים במבנה זמני או אחר, אך גם אז ההתחייבות לבנק נשארת עד לשינוי רשמי

הסרת לווה מהמשכנתא או מימון מחדש

כשאחד מבני הזוג נשאר עם הדירה, לרוב צריך להסיר את השני מהמשכנתא — וזה כרוך באישור הבנק. הבנק יבחן אם בן הזוג שנשאר עומד בהחזר בכוחות עצמו, שכן מעתה ההכנסה שלו בלבד נלקחת בחשבון. אם ההכנסה מספיקה ביחס להחזר, ניתן לרוב להסדיר זאת; אם לא, ייתכן שיידרש פתרון אחר.

לעיתים ההסדר מתבצע דרך מימון מחדש — נלקחת משכנתא חדשה על שם בן הזוג שנשאר, שממנה נפרעת המשכנתא הקודמת וגם משולם הפיצוי לצד השני. חשוב לזכור שפירעון המשכנתא הקיימת עשוי לגרור עמלת פירעון מוקדם, בעיקר במסלולים בריבית קבועה — ולכן כדאי לבחון זאת מראש כחלק מהתכנון.

מה חשוב לתכנן ולבדוק

מכיוון שהמשכנתא שזורה בהסכם הגירושין, כדאי לתאם בין השניים ולא לטפל בכל אחד בנפרד:

• התאמה להסכם — פתרון המשכנתא צריך להשתלב עם חלוקת הרכוש שנקבעת מול עורכי הדין
• בדיקת יכולת עצמאית — אם מתכננים שאחד יישאר עם הדירה, כדאי לבדוק מראש שההכנסה שלו עומדת בהחזר לבדה
• עלויות המעבר — עמלת פירעון מוקדם, עלויות מימון מחדש ורישום — כל אלה חלק מהתמונה הכלכלית
• לוחות זמנים — תיאום בין המהלך מול הבנק לבין השלבים המשפטיים חוסך עיכובים ולחץ מיותר
• ליווי מקצועי — בנושא שמשלב היבטים משפטיים וכלכליים, שילוב של עורך דין ויועץ משכנתאות עוזר לקבל החלטות שקולות

מתמודדים עם משכנתא בפרידה? דברו איתנו

הסדרת המשכנתא בפרידה היא צעד מעשי שאפשר לעשות בראש שקט כשמבינים את האפשרויות. בליווי של קובי איתן, ״משכנתא שחושבת מחר״, נעזור לכם לבחון את החלופות — מכירה, הסרת לווה או מימון מחדש — לבדוק את היכולת ולתכנן את המהלך כך שישתלב עם ההסכם המשפטי. שיחת היכרות ללא התחייבות: 08-6430400.